Když žádáš o druhou hypotéku, musíš splnit stejné podmínky jako u prvního úvěru, včetně bonity – tedy finanční důvěryhodnosti. Obrovskou roli tady proto hraje to, jestli už máš svou první hypotéku splacenou, nebo ji ještě splácíš.
Jestliže vám banka v minulosti schválila hypotéku na bydlení a vy jste ji bez problémů splatili do poslední koruny, máte velkou výhodu. Můžete se totiž pochlubit ukázkovou finanční minulostí. Banka uvidí, že jste jeden velký úvěr splatili a to vám může hodně pomoci při žádosti o druhou hypotéku. Díky tomu možná dostanete i lepší úrokovou sazbu.
I tak je ale důležitá vaše aktuální finanční situace, bonita a váš věk. Banka důsledně prověří vaše příjmy i výdaje – jako kterémukoliv novému klientovi.
Spousta bank dneska zvýhodňuje lidi, kteří si na hypotéku pořizují své první bydlení (klienty mladší 36 let). Těm často půjčí peníze až na 90 % ceny nemovitosti. Jestliže si kupuješ druhý byt nebo dům, počítej spíš s LTV okolo 80 %. Pětinu tak budeš muset uhradit ze svého.
Druhá hypotéka během splácení prvního úvěru
I v tomto případě bude pro banku zásadní vaše bonita, která je výrazně ovlivněná splácením první hypotéky. Získání druhé hypotéky ale není úplně nemožné. Důležitou roli hraje například to, o jak velkou hypotéku žádáte, jakými nemovitostmi disponujete a jaká je vaše aktuální finanční situace. Pomoci tak může třeba to, pokud se vaše příjmy od schválení předchozí hypotéky významně zvýšily.
Počítej s tím, že hodnota ukazatele DSTI, tedy poměru mezi výší všech tvých měsíčních splátek a čistým měsíčním příjmem, nesmí přesáhnout hodnotu 45 % (u klientů mladších 36 let 50 %). Ukazatel DTI, který vyjadřuje celkový dluh v násobcích čistého ročního příjmu, nesmí být vyšší než 8,5 (pro osoby mladší 36 let 9,5). Pokud se tedy splátky tvé první hypotéky blíží stanoveným hranicím, nemáš už moc prostoru, jak do měsíčního rozpočtu vměstnat další hypoteční úvěr.
Navýšení stávající hypotéky
Jestliže vám hypotéka nestačí na pokrytí všech výdajů na bydlení a potřebujete více peněz, navýšení stávající hypotéky v pravém slova smyslu není možné. Navýšením vždy vznikne zcela nový úvěr, který bude kalkulován na základě aktuálních úrokových sazeb a vaší aktuální bonity.
Na co si dát pozor
Když si berete druhou hypotéku v době, kdy ještě splácíte první úvěr, snažte se sladit období fixace. Bude se vám to hodit, až budete chtít obě hypotéky refinancovat a sloučit do jedné.
Pokud si potřebujete půjčit nižší částku v řádu několika desítek až stovek tisíc korun, zvažte i úvěr ze stavebního spoření nebo spotřebitelský úvěr. Jejich získání bývá mnohem jednodušší a navíc nebudete muset zastavovat nemovitost, který mívá několikanásobně vyšší hodnotu.
Pomůžu ti nejen hypotéku spočítat, ale celou ti ji zařídím. Stačí kliknout a pošlu ti nezávaznou kalkulaci.
Pokud plánujete koupit nemovitost v dražbě, bude potřeba jednat velmi rychle. Na vyřízení hypotéky budete mít totiž kratší dobu než obvykle. Před dražbou si proto zajděte do banky a informujte se o svých možnostech. Hypotéku ale můžete začít vyřizovat až ve chvíli, kdy byt nebo dům v aukci koupíte – až tehdy budete znát konečnou cenu. Na vyřízení hypotéky budete mít 20–30 dní od ukončení dražby, konkrétní termín se dozvíte v protokolu o dražbě. Myslete ale na to, že budete muset uhradit vstupní poplatek na aukci, který bývá 100 000 Kč. Ten budete muset dát ze svých peněz. Když ale nemovitost nekoupíte, dostanete ho zpátky. Pokud budete v dražbě úspěšní, poplatek se odečte od ceny nemovitosti.
Ano, kdykoli můžete změnit den v měsíci, který bance odesíláte pravidelnou splátku. Většina klientů si ale termín nastavuje tak, aby mu předcházela výplata.
Než vám banka schválí novou hypotéku, bude potřebovat odhad kupované nemovitosti. Na místo dorazí smluvní znalec banky, který určí zástavní hodnotu daného objektu. V případě bytu je možné hodnotu stanovit na základě cenové mapy – tato varianta je pro žadatele o hypotéku výrazně levnější a rychlejší. Odhad pak předáte zaměstnanci banky a dál se většinou o nic nemusíte starat. Může se stát, že znalec určí nižší zástavní hodnotu nemovitosti, než je její kupní cena. Pro vás to znamená, že budete muset za hypotéku ručit jinou nemovitostí, nebo dát víc peněz ze svého.
Jan Pekař, 35 let, úroková sazba s několika “ale”
Honza dostal od banky nejnižší možnou nabídku, která na trhu byla, a banka mu ji propočetla a schválila. Bohužel až v návrhu úvěrových smluv objevil další skryté podmínky, které bude muset splnit, aby na slíbenou sazbu vůbec dosáhnul. Nakonec se měsíční splátka zdražila cca o 3500 Kč.
